Transfert hypothécaire
Changer de prêteur, sans changer de maison.
À l'échéance de votre terme, la Banque Nationale du Canada peut se révéler une meilleure option que votre prêteur actuel. Le transfert consiste à porter votre solde à la Banque Nationale, sans modifier le montant emprunté. La question de fond n'est pas mécanique mais mathématique : les chiffres restent-ils favorables une fois tous les frais intégrés au calcul ?
Quand un transfert a du sens
- À l'échéance du terme. C'est le moment idéal : aucune pénalité de rupture à payer. Si la Banque Nationale offre de meilleures conditions, le gain est net. Il est préférable d'en discuter 6 à 8 mois avant l'échéance, pour organiser le dossier dans les meilleures conditions.
- En cours de terme, si la pénalité en vaut la peine. Plus risqué. Je compare la pénalité de rupture annoncée par votre prêteur actuel (souvent 3 mois d'intérêts en variable, ou différentiel de taux IRD en fixe) avec le gain de taux potentiel à la Banque Nationale, pour évaluer si l'opération se rembourse dans un délai raisonnable.
- Pour consolider vos services à la Banque Nationale. Si vous avez déjà un compte, des placements ou d'autres produits à la Banque Nationale du Canada, y regrouper votre hypothèque peut simplifier la gestion de vos finances et ouvrir l'accès au programme de remise en argent.
Le programme de transfert de la Banque Nationale
La Banque Nationale du Canada propose une remise en argent au transfert d'un prêt hypothécaire. Le montant dépend du solde transféré. Pour un transfert combiné à de nouveaux investissements à la Banque Nationale, une remise additionnelle peut s'appliquer. Conditions d'admissibilité : montant minimum, terme fermé (3 ans+ fixe ou 5 ans variable), propriété résidentielle 1 à 4 logements, approbation de crédit, compte chèques Banque Nationale pour les versements.
Les paliers exacts et la date limite changent. Je vous donne les chiffres actuels au moment de notre échange.
Le parcours
- J'analyse votre situation actuelle avec vous. Terme restant, taux, solde, conditions de votre prêt actuel. Sans ces éléments, aucune comparaison sérieuse n'est possible.
- Je bâtis avec vous le dossier Banque Nationale. Capacité, ratios, taux offert, conditions de transfert et de remise applicables.
- Notaire et publication. Au Québec, le transfert passe par un acte notarié. Le notaire coordonne avec votre institution financière actuelle la libération de la garantie existante et la publication de la nouvelle en faveur de la Banque Nationale.
- Vous payez votre hypothèque à la Banque Nationale. Le solde n'a pas bougé, le terme et le taux sont ceux de la nouvelle entente.
Coûts à intégrer dans la décision
- La pénalité de rupture si vous transférez en cours de terme. Souvent 3 mois d'intérêts en taux variable, et pénalité IRD (Interest Rate Differential) en taux fixe, parfois beaucoup plus élevée.
- Les frais d'évaluation de la propriété, sauf conditions particulières où une portion (jusqu'à un plafond modeste) peut être remboursée par la Banque Nationale.
- Les frais de notaire pour l'acte de transfert.
- Les frais juridiques et administratifs de l'institution actuelle pour la libération.
J'estime avec vous le seuil de rentabilité, c'est-à-dire le nombre d'années nécessaire au gain de taux pour rembourser les coûts du transfert. Si ce seuil dépasse la durée réaliste de votre terme, l'opération n'a pas de sens et je vous le dis clairement. À l'inverse, si le seuil est atteint bien avant l'échéance (par exemple deux ans sur un terme de cinq), la décision devient évidente.
Pour aller plus loin : Transférer son hypothèque à la Banque Nationale, étape par étape.
La solidité de la Banque Nationale du Canada autour de votre dossier. Hypothèque, épargne, placement, assurance, solutions affaires : un point d'entrée unique, plusieurs spécialistes à mobiliser selon vos besoins.
Évaluer mon transfertMoi ou un membre de mon équipe à la Banque Nationale vous revient dans les 24 heures ouvrables.