Spécialiste financement résidentiel Nabil Semmar

Achat hypothécaire

Premier achat, deuxième propriété ou immeuble locatif : chaque profil a ses règles.

Les règles diffèrent significativement selon votre profil. Un primo-accédant n'a pas les mêmes options qu'un investisseur ou qu'un propriétaire qui change de résidence principale. Avant que vous ne visitiez, j'analyse avec vous les paramètres qui s'appliquent à votre situation.

Pour quel achat

  • Premier achat (primo-accédant). Mise de fonds dès 5 % avec assurance prêt hypothécaire (SCHL, Sagen, Canada Guaranty). Programmes de soutien : Régime d'accession à la propriété (RAP), CELIAPP, crédit d'impôt premier acheteur. J'évalue avec vous votre capacité réelle et les leviers qui optimisent votre dossier.
  • Deuxième propriété. Changement de résidence principale, chalet, condo de vacances : chaque cas a ses règles. Mise de fonds plus élevée (souvent 10-20 %), impact de votre hypothèque actuelle sur votre capacité, financement relais possible entre vente et achat.
  • Multiplex propriétaire-occupant. Vous habitez une des unités d'un duplex, triplex ou quadruplex, et vous louez les autres. Régime hybride entre résidence principale et locatif : mise de fonds plus basse que pour du locatif pur (dès 5 à 10 % pour 2 à 4 unités avec assurance SCHL), revenus locatifs des autres logements comptés dans votre capacité (50 à 80 % selon le prêteur). Bon véhicule patrimonial très populaire à Montréal.
  • Investissement locatif pur. Vous n'habitez pas la propriété, c'est un immeuble à revenus. Mise de fonds minimum 20 %, parfois 25 à 35 % selon le type d'immeuble. Revenus locatifs comptés à 50 à 80 % selon le prêteur. Ratio de couverture de la dette (DCR), zone géographique, historique de l'immeuble : je regarde l'ensemble avec vous.

Le parcours, du premier appel à la signature

  1. Préapprobation. Si vous n'avez pas encore trouvé la propriété, je calcule votre capacité et je garde un taux 90 à 120 jours. Vous magasinez avec un cadre clair.
  2. Offre acceptée, approbation finale. Vous avez fait une offre conditionnelle au financement. Je transforme la préapprobation en hypothèque ferme, ou je bâtis le dossier de zéro si vous n'aviez pas préapprobation. Délais typiques : 5 à 10 jours ouvrables selon le dossier.
  3. Évaluation, inspection, conditions. Je coordonne le volet prêteur, vous gérez celui de la propriété.
  4. Signature chez le notaire. Au Québec, le notaire finalise l'acte. Je m'occupe de tout le volet financier jusqu'à cette étape.

Ce que je regarde dans votre dossier

  • Vos revenus et leur stabilité : salaire, travailleur autonome, mixte, revenus locatifs existants.
  • Vos dettes actuelles (cartes, marges, prêts, autres hypothèques).
  • La mise de fonds disponible et son origine (cruciale pour la conformité réglementaire).
  • Votre historique de crédit et la situation actuelle (cote, comportement de remboursement).
  • Le type de propriété visée : son emplacement, son âge, son usage prévu.

Je passe chaque point en revue avec vous, en toute transparence. Mon objectif est de vous offrir une lecture honnête de votre dossier et de bâtir la solution la mieux adaptée à votre situation.

Pour aller plus loin : Le CELIAPP pour un premier achat au Québec et Multiplex propriétaire-occupant à Montréal.

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La solidité de la Banque Nationale du Canada autour de votre dossier. Hypothèque, épargne, placement, assurance, solutions affaires : un point d'entrée unique, plusieurs spécialistes à mobiliser selon vos besoins.

Préparer mon achat avec l'équipe Banque Nationale

Moi ou un membre de mon équipe à la Banque Nationale vous revient dans les 24 heures ouvrables.

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